디딤돌 대출 조건 후기

 

먼저 디딤돌 대출을 받아본 후기로 저는 금리 1.75%로 대출을 2억 4천 만원을 대출 받았습니다.

 

물론 아이들이 있고 생애 첫주택 혜택을 받았지만 요즘같은 시대에 이만큼의 금리를 받기 쉽지 않습니다.

 

 

디딤돌 대출은 정부 지원 3대 서민 주택구입자금 대출로 주택금융공사에서 서민들을 대상으로 대출을 해주는 대출상품입니다.

 

요즘 점차 늘어나는 금리때문에 대출을 망설였던 분들 많으실 텐데요.

 

다소 조건이 까다롭긴 하지만 정부가 저렴한 이율로 대출을 해주는 것이 바로 디딤돌 대출입니다.

 

만약 대출을 생각하고 계신다면 첫 번째 대출 상품이 디딤돌 상품이 아닐까 합니다.

 

 

기본 금리는 연 2~3.15%의 이율이며 여기에 우대 금리를 적용 받을 수 있습니다.

 

요즘 찾아보기 힘들 정도로 싼 금리기 때문에 신청자격이나 대출 한도, 대출기간 등을 잘 생각해 보시고 조건이 맞으시다면 꼭 한번 생각해 보시길 바랍니다.

 

그럼 지금부터 디딤돌 대출 조건 및 신청 방법 등을 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

 

디딤돌 대출이란?

 

디딤돌 대출은 주택금융공사가 서민을 대상으로 저금리 대출을 지원해 주는 상품으로 저소득, 무주택자를 대해 구입자금 대출이자율을 추가 감면하여 주택 마련 부담을 완화하고 내 집 마련 디원을 통해 주거생활의 안정을 도모하기 위해 출범한 상품입니다.

 

** 참고로 디딤돌 대출을 신청하는 공기업은 HF한국주택금융공사와 주택도시기금이 있습니다.

 

각각의 공사 홈페이지에 한도 및 금리 조회 기능을 가지고 있습니다.

 

2곳에서 조건을 입력하고 조회하면 조금 다른 결과가 나올 수 있습니다.

 

하지만 나중에 우대 금리를 적용하면 같은 결과값이 나오기 때문에 편한 곳을 선택해서 신청하시길 바랍니다.

 

그리고 한국주택금융공사는 자체적으로 심시를 진행하고 대출 실행만 은행에서 하기 때문에 조금 간편할 수 있습니다.

 

주택도시기금은 접수 받은 서류를 은행으로 이관하여 은행에서 심사를 하기 때문에 다소 번거로울 수 있지만 같은 서류로 다른 결과가 나오지 않기 때문에 안심하셔도 됩니다.

 

1. HF한국 주택금융공사

상품소개 | 디딤돌대출 | 주택담보대출 | 한국주택금융공사

 

2. 주택도시기금 기금e든든

기금e든든

 

디딤돌 대출 후기

 

먼저 대출을 받아본 후기가 궁금하실 것 같아 먼저 요약해 보겠습니다.

 

1. 저는 주택도시기금에 신청했습니다. 다소 복잡하지만 이곳에 신청한 이유는 따로 있습니다.

 

저는 분양을 받았고 처음 입주하는 아파트 였기 때문에 2선정된 은행에서만 진행 할 수 있었습니다.

 

그래서 저는 다시 복잡하지만 주택도시기금에 신청을 했고 승인을 받았습니다.

 

 

2. 심사 과정은 자격심사, 예비자산심사, 사전자산심사, 사후 자산심사로 나뉘며 자격 심사와 예비자산심사는 신청 즉시 적격 판정을 받았습니다.

 

3. 이후 은행에서 사전자산심사를 진행하고 약 7일 전후로 재산 증명 서류를 들고 방문하라는 통보를 받았습니다.

필요 서류는 하단에 자세히 설명되어 있으니 생략하도록 하겠습니다.

 

4. 사후자산심사는 대출을 실행하고 차후에 적격통보를 받았습니다.

 

 

 

5. 금리 부분을 많이 궁금해 하시는데 받을 수 있는 우대 금리는 모두 받은 것 같습니다. 하단 금리 부분에서 정확한 금리 수치를 확인 하실 수 있으니 확인해 주세요.

 

저는 신혼부부 / 자녀 2명 / 생애 첫주택 / 청약 등을 받아 1.75% 금리를 받을 수 있었습니다.

 

 

디딤돌 대출 신청대상

 

 

저는 결혼한지 이제 막 6년이 되었기 때문에 신혼부부전용으로 신청을 했습니다. 

 

신청 대상에 많는 조건이 있지만 신혼부부 전용은 한가지 우대 금리일 뿐입니다.

 

디딤돌 대출 조건

• 신청 대상
  부부합산 연소득 6천만 원 이하 무주택 대한민국 국적 세대주(단, 생애최초, 신혼부부, 2자녀 이상의 경우 7천만 원 이하까지 가능)
• 부부합산 순자산 가액이 통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사의 '소득 5 분위별 자산 및 부채 현황' 중 소득 4 분위 전체 가구 평균값 이하(십만 원 단위에서 반올림)(순자산 기준금 5.06억 원)
• 주택소유자 : 본인이 주택을 단독으로 소유하거나, 배우자(결혼 예정자)와 공동 소유(예정)
• 대출 접수일 현제 세대주로 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택으로 단독세대주를 포함하되 만 30세 미만 단독세대주는 제외
• 신혼가구(결혼예정자 포함)
  - 혼인관계증명서 상 혼인신고일(이하 동일)이 접수일로부터 7년 이내인 신혼가구
  - 결혼예정자인 경우 청첩장 또는 예식장계약서 상 결혼 예정일이 접수일로부터 3개월 이내인 신혼가구 (대출 실행 후
     3개월 이내에 배우자가 등재된 주민등록등본을 대출은행에 제출)
  - LH 신혼희망타운 분양계약자 중 만 6세 이하 자녀를 둔 혼인가구
• 생애최초 주택구입자
  - 세대주 및 세대원(분리된 배우자, 배우자와 동거세대를 구성하는 직계비속, 결혼예정자)이 최초로 주택을 구입하는 자
  -  '18.9.13일 이전 분양권 및 조합원 입주권을 보유했으나 주택을 취득한 이력이 없을 경우 포함 ('18.9.14일 이후 분양권 또는 입주권을 취득한 후 해당 분양권 등을 처분한 경우 인정불가)
  - 본건 담보 주택 외 주택을 소유하고 있거나 소유했던 이력이 없고, '기금대출 이용현황' 확인 결과 기금대출(최초주택구입, 중도금대출)을 이용한 이력이 없는 경우
  - 생애최초 주택구입자로 LTV를 80%까지 이용하고자 하는 분은 국민, 기업, 농협, 신한, 우리 또는 기금e든든 홈페이지 신청
• 신규 분양주택 가구는 준공 전 분양 아파트 또는 준공 후 분양전환 임대 아파트에 최초 분양계약을 체결한 계약자 가구
• 대출 제한 되는 경우
  - 신청인이 한국신용정보원 '신용정보관리규약'에서 정하는 아래의 신용정보 또는 해제정보가 남아있으면 대출 취급 불가(배우자에 대해서는 시용정보 미확인)
    > 연체, 대위변제, 대지급, 부도, 관련인 정보
    > 금융질서문란정보, 공공기록정보, 특수기록정보
    > 신용회복지원등록정보
    > 부부가 공사의 구상권, 미수채권 등이 회수되지 않은 경우

 

디딤돌 대출 대상주택

 

 

• 대출 승인일 현재 주택 가격 5억 원 이하(신혼, 2자녀 이상 가구 6억 원)
• 채무자 또는 배우자(결혼예정자 포함)와 공동소유(예정 소유자)
• 주거전용면적 85㎡ (수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍, 면 지역은 100㎡) 이하
• 실주거용으로 사용되는 '주택법' 제2조 1호의 공부상 주택

디딤돌 대출 조건

 

디디돌 대출 한도 및 상환 방법

• 대출 한도
  - 최대 LTV 70%(최대 2억 5천만 원 / 생애최초 주택구입자는 3억 원, 신혼가구는 4억 원) 이내 (10만 원 단위로 취급)
• 생애최초 주택구입자로 LTV 80%까지 이용하고자 하는 사람은 국민, 기업, 농협, 신한, 우리, 또는 기금e든든 홈페이지 신청
• DTI 60% 이내
• DTI, 대출구조, 소득추정에 의한 소득산정 등에 따라 LTV 가 달라질 수 있음
• 임대차 금액 및 주택유형에 따라 지역별 소액임대차보증금이 차감되어 한도가 산정됨
• 단, MCG를 이용하면 소액 임차보증금이 차감되지 않기 때문에 LTV 한도까지 대출 가능
• 상환방법
  원리금 균등분한상환, 체감식 분할상환(원금 균등분할상환), 체증식 분할상환
  
• 대출 기간
  10, 15, 20, 30년(거치기간은 1년 또는 비거치)
• 중도상환수수료
  최대 1.2%(3년 후 면제) - 잔여일 수에 따른 슬라이딩 방식 상환 수수료

디딤돌 대출 조건

 

 

디딤돌 대출 신청방법

• 신청방법 : 주택금융공사 홈페이지를 통한 접수 또는 취급 은행 접수 방식

디딤돌 대출 조건

• 신청시기 : 소유권이전등기(입주예정일) 전 접수. 다만, 소유권 이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내 접수 가능(소유권 이전과 동시에 대출 취급 가능)
• 제출 서류
   

디딤돌 대출 조건

 

 

 

소득 증빙 방법

• 소득은 모든 종합소득을 합산하며, 근로소득, 사업자등록이 있는 사업소득, 공적연금소득(국민연금, 공무원연금, 군인연금 등)은 필수 합산
• 현재 소득이 발생하고 그 소득 발생기간이 최소 1개월 이상

 

대출 소득공제 방법

• 연말정산 시 소득공제 가능(상환 기간 15년 이상일 경우)
• 조세특례제한법 제87조 제2항에 따른 주택청약종합저축 등에 소득공제 금액의 합계액이 연 500만 원(차입금의 상환기간이 15년 이상인 장기주택저당차입금에 대하여 적용)

 

디딤돌 대출 시 체크사항

• 전입사실 확인 관련
  - 대출받은 날로부터 1개월 이내 본건 담보주택에 전입하고, 전입일로부터 1년 동안 실거주
  - 다만, 채무자가 전입을 못하는 타당한 사유가 확인되는 경우에 한해 전입완료일을 2개월 연장할 수 있음
  - 금융기관은 대출 실행 후 1 개월 이내에 본인에게 전입할 것을 안내하고, 미전입시 기한의 이익 상실 처리
  - 주택도시기금의 요청이 있는 경우에 한하여 전입이 완료된 건에 대해 전입 완료일로 부터 일정기간 이후 전입여부 조사

디딤돌 대출 조건

 

디딤돌 대출 금리

 

• 다자녀 0.7%, 연소득 6천만 원 이하 한부모 가구 0.5%, 2자녀 가구 0.5%, 1자녀 0.3%, 다문화, 장애인, 생애최초 주택구입자, 신혼부부 각각 0.2% 금리 우대

 

특례 보금자리론 조건 및 자격

• 특례 보금자리론은 기존에 있던 보금자리론, 안심전환대출 그리고 적격대출을 합쳐 1년간 한시적으로 운영하는 대출 상품입니다. 

• 연령 : 민법상 성년(연령은 민법에 따라 계산)
• 국적 : 주민등록표 등본에 기재된 대한민국 국민(재외국민, 외국국적동포 포함)
• 주택 및 소유자
  - 실주거용으로 사용되는 '주택법' 제2조 1호의 공부상 주택
  - 아파트와 기타 주택
• 대출승인일 현재 담보주택 평가액이 9억 원을 초과하는 주택은 취급불가
• 채무자 또는 배우자(결혼 예정자 포함)가 소유자(예정 소유자)
• 채무자와 소유자가 다른 경우 소유자를 담보제동자로 하여 근저당권 설정
• 소득 요건
  - 소득제한 없음
  - 배우자 소득 생략 가능

 

상환금 이해하기

대출 상환방법은 크게 원리금균등상환, 원금균등상환 등 2가지로 나눌 수 있습니다. 원금과 이자를 함께 갚는 방법인 원리금 균등상환과 원금 균등상환은 원금 상환 규모에서 차이가 있습니다. 본인의 상황에 따라 두 가지 상환방식 중 하나를 선택해서 원금과 이자를 갚아 나가면 됩니다. 

• 원리금균등분할 상환 방식
   - 원리금균등분할 상환 방식은 단기 대출, 추가 담보대출 또는 상환 금액이 원금 균등상환방식보다 적은 것을 선호할 때 주로 해당방식으로 상환을 합니다. 또한, 현재보다 미래의 소득이 많은 경우 해당 방식을 선호합니다. 
• 원금균등분할 상환 방식
  - 원금균등 상환 방식은 매월 원금이 줄어들기 때문에 지급하는 이자도 낮아지게 됩니다. 이자가 줄어들지만 초기에 납부해야 하는 원금과 이자가 매우 높기 때문에 다소 부담스러울 수 있습니다. 즉, 초기 부담 비율이 매우 높은 편으로 이자 비용을 줄이고 싶은 분들이 선호하는 방식입니다.

디딤돌 대출 조건

 

LTV, DSR, DTI

LTV, DSR, DTI은 우선 대출을 알고 넘어가야 합니다. 대출에 종류에는 크게 두 가지가 있습니다. 담보대출과 신용대출입니다. 담보대출은 내가 가진 물건을 은행에 맡기고, 그 물건의 가격만큼 돈을 빌리는 것을 말합니다. 담보로는 부동산이나 자동차, 토지 등이 있습니다. 이러한 대출은 신용대출보다 당연히 이자가 저렴합니다. 돈을 갚지 않으면 담보를 처분해서 돈을 마련할 수 있기 때문입니다.

 

하지만 신용대출은 그동안 신용점수를 측정하고 그에 따라 대출을 해주는 것을 말합니다. 말 그대로 신용을 조건으로 대출을 해주기 때문에 이자가 비쌉니다.

 

그럼 위의 LTV, DSR, DTI에 대해 알아보겠습니다.

 

• LTV는 주택담보대출비율이라 풀이합니다. 즉, 내가 제공하는 담보의 실제 가치대비 내가 대출을 받을 수 있는 금액의 비율을 의미합니다. 예를 들어 내가 1억짜리 아파트를 구입할 때, LTV가 70%라고 한다면 7천만 원까지 대출이 가능하다는 것입니다.
• DTI는 총부채 상환비율이라고 칭합니다. 조금 어려운데요. 나의 소득대비 대출로 빌린 돈의 연간 원금과 이자 상환액을 의미합니다. 쉽게 말해 1년 동안 버는 돈 중에서 얼마만큼 대출 원리금을 갚을 수 있는지를 보는 것입니다. 이때, DTI는 주택담보 대출로 빌린 돈의 원금과 이자에 더해서 다른 기타 대출의 이자 상환액만 측정합니다.
• DSR이란 총부채원리금상환비율이라고 말합니다. DTI와 조금 헷갈리는데요. 내가 얼마나 돈을 갚을 능력이 되느냐를 보는 겁니다. 그런데 다른 점은 DTI는 이번에 받을 주택담보대출의 원리금 상환능력에 기존 대출의 이자의 상환능력을 더해서 봅니다. 그러나 DSR은 기존에 받은 대추의 이자뿐만 아니라 원금까지도 상환능력에 포함해서 계산하는 것입니다. 즉, 기존 대출도 이자만 내지 말고 원금도 갚아라는 뜻이죠. 결론적으로 DSR로 적용하면 내가 받을 수 있는 대출의 한도가 줄어들게 됩니다.

디딤돌 대출 조건

 

 

대출 금리 인하 방법

 대출 금리를 줄이는 중요한 방법이 있습니다. 바로 금리인하 요구권인데요. 금리인하 요구권은 개인이나 기업이 금융회사로부터 대출를 받은 다음 신용상태나 상환능력이 대출 당시보다 크게 개선 되는 경우 금융회사에 대출금리 인하를 요구할 수 있는 제도입니다.

 

대출 이후에도 대인의 신용점수가 상승하거나, 연 소득 상승, 직장 변동 등 여러 조건 및 환경이 변화면 은행에 요구할  수 있는 권리입니다. 금리인하 요구권은 법으로 정해져 있기 때문에 정당하게 은행에 요청할 수 있습니다.

 

디딤돌 대출 조건

 

 

참고 자료

주택담보대출 카카오뱅크

 

행복주택 입주 조건 신청 방법

 

전세자금대출 중소기업 재직 청년(주택도시기금 지원)

 

주택담보대출 케이뱅크 총정리

 

주택담보대출 국민은행 금리 한도 조회